Hrvatska narodna banka zaprimila je veći broj upita potrošača vezano uz odobravanje kredita putem interneta od banke koja na hrvatskom tržištu posluje pod nazivom Ferratum sa sjedištem na Malti, a koji se odnose na naplatno davanje jamstva od pravne osobe sa sjedištem u drugoj državi članici Europske unije. 

Društvo koje je prije poslovalo pod nazivom Ferratum Bank p.l.c. promijenilo je naziv u Multitude Bank p.l.c. i posluje kao dio grupacije Multitude AG (prije: Ferratum Oyj/Ferratum Group). Međutim, na hrvatskom tržištu banka i dalje nastupa prema potrošačima pod prijašnjim, tržišno prepoznatljivim nazivom Ferratum. Naglašavamo da je riječ o istom pravnom subjektu koji sada posluje pod nazivom Multitude Bank p.l.c.

Što se tiče navedenoga, smatramo potrebnim istaknuti da je prema hrvatskim propisima jamstvo, kao uobičajeni instrument osiguranja naplate kredita, pravni posao koji sklapaju vjerovnik (u ovom slučaju banka) i jamac, a kojim se jamac obvezuje prema vjerovniku da će ispuniti valjanu i dospjelu obvezu dužnika ako to ovaj ne učini.

Često su potrošačima za ugovore o kreditu jamci članovi obitelji ili druge bliske osobe, pri čemu jamac tu "uslugu jamčenja" daje besplatno potrošaču. Međutim, prema važećim hrvatskim propisima nije zabranjeno sklapanje ugovora između pravne ili fizičke osobe i potrošača – korisnika kredita, kojim se osoba obvezuje da će biti jamac potrošača po kreditu (odnosno sklopiti ugovor o jamstvu s bankom za obvezu potrošača iz ugovora o kreditu), a potrošač se obvezuje isplatiti mu odgovarajuću naknadu za to. Takav ugovor sklopljen između osobe koja daje jamstvo i potrošača – korisnika kredita jest samostalni naplatni ugovor te ga je u odnosu na ugovor o kreditu potrebno promatrati samostalno. Navedeno znači da je potrošač dužan izvršavati preuzete obveze po oba ugovora.    

Posebno ističemo da Hrvatska narodna banka nije nadležna za nadzor zaštite potrošača pri izboru jamca od strane potrošača kao ni pravnog odnosa između potrošača – korisnika kredita i jamca. Predstavka na postupanje pravne osobe sa sjedištem u drugoj državi članici Europske unije može se podnijeti Državnom inspektoratu nadležnom za provođenje inspekcijskog nadzora u skladu s člankom 142. Zakona o zaštiti potrošača ("Narodne novine", br. 19/2022., 59/2023. i 59/2026.).

Stoga je iznimno važno da potrošači pri ugovaranju kredita s Multitude Bankom p.l.c. (koji prema hrvatskim potrošačima i dalje nastupa pod nazivom Ferratum), odnosno s nekom drugom kreditnom institucijom sa sjedištem u drugoj državi članici Europske unije koja neposredno pruža bankovne usluge na području Republike Hrvatske i nudi hrvatskim potrošačima kredite putem interneta, posebnu pozornost obrate na odredbe uvjeta kredita kojima se regulira ugovaranje jamstva kao i da pri izboru jamca i sklapanja eventualnog ugovora s jamcem pomno prouče sve dostupne informacije i dostavljenu dokumentaciju vezanu uz konkretan ugovorni odnos s jamcem, odnosno upoznaju se sa svim obvezama koje za njih proizlaze iz toga ugovornog odnosa, a osobito s obvezom plaćanja naknade za davanje jamstva.

Potrošače posebno upozoravamo na to da detaljno provjere uvjete i visinu naknade za jamstvo budući da se ta naknada za jamstvo, za razliku od uobičajenog jamstva koje se ne naplaćuje, plaća redovito i neovisno o urednoj otplati kredita, a u slučaju nepodmirenja obveza u danom roku, naknada za jamstvo automatski se produljuje uz naplatu novih naknada. S obzirom na to da se naknada za jamstvo ugovara zasebno od ugovora o kreditu, savjetujemo potrošačima da u ukupan trošak kredita uračunaju sve troškove koje bi po kreditu i po ugovoru o jamstvu trebali platiti – kamatu, naknadu za obradu kredita, naknadu za jamstvo te moguće naknade za produljenje jamstva, kako bi stekli uvid u stvarni trošak kredita.

Također, potrebno je obratiti pozornost na to na čiji se račun uplaćuju dospjeli iznosi jer katkad se od potrošača traži da dospjeli iznos po kreditu, kao i naknadu za jamstvo, uplati na račun trećeg društva koje nije ni kreditor ni jamac. Potrošačima savjetujemo da čuvaju dokaze o svakoj uplati.

Napominjemo da se potraživanja po ugovoru o kreditu ili jamstvu mogu ustupiti trećim osobama, slijedom čega potrošač može zaprimiti opomenu ili prijedlog za ovrhu od društva s kojim nije bio u poslovnom odnosu. Savjetujemo potrošačima da pomno prouče cjelokupnu dokumentaciju te, ako smatraju da je potraživanje neosnovano, zatraže pravnu pomoć i poduzmu mjere za zaštitu svojih prava.

Osim navedenog, a vezano uz kredite odobrene putem interneta, upućujemo na priopćenje Hrvatske narodne banke od 11. studenoga 2026. u kojemu se posebno upozorava na to da pri sklapanju ugovora o kreditu s kreditnim institucijama sa sjedištem u drugoj državi članici Europske unije Hrvatska narodna banka ne može osigurati praćenje zaštite potrošača na razini na kojoj to čini za klijente kreditnih institucija sa sjedištem u Republici Hrvatskoj čije poslovanje nadzire.