Zakon o izmjenama i dopunama Zakona o usporedivosti naknada, prebacivanju računa za plaćanje i pristupu osnovnom računu (NN, br. 105/2025.; u nastavku teksta: Zakon) stupio je na snagu 1. siječnja 2026. Među ostalim, Zakon bankama propisuje obvezu da ne smiju naplatiti naknadu za osnovni račun potrošačima koji pripadaju osjetljivoj skupini potrošača, propisuje širi opseg usluga i platnih usluga u okviru takvoga besplatnog računa te u potrošače koji pripadaju osjetljivoj skupini potrošača uključuje i one koji imaju pravo na inkluzivni dodatak i potrošače koji imaju status roditelja njegovatelja ili status njegovatelja.

Zbog interesa javnosti i važnosti primjene osnovnog računa u kontekstu ovog Zakona u praksi u nastavku dajemo odgovore na osnovna pitanja o sadržaju koji je njime uređen.

1. Što je osnovni račun i tko ima pravo na otvaranje osnovnog računa?

Račun za plaćanje s osnovnim uslugama, tj. osnovni račun jest račun za plaćanje u službenoj valuti Republike Hrvatske, tj. eurima, koji potrošač može otvoriti kod banke u Republici Hrvatskoj.

Svaki potrošač koji ima zakonito boravište u Europskoj uniji (uključujući i potrošača koji nije dobio dozvolu za boravak, a čije protjerivanje nije moguće zbog pravnih ili stvarnih razloga) ima pravo na otvaranje i korištenje osnovnog računa.

Banka potrošačima ne smije postavljati uvjete za otvaranje i korištenje osnovnog računa koji po bilo kojoj osnovi diskriminiraju potrošače. Pristup osnovnom računu banke trebaju omogućiti potrošačima bez obzira na financijske okolnosti potrošača, kao što su njihova zaposlenost, razina prihoda ili kreditna povijest.

2. Koje su banke u Republici Hrvatskoj obvezne nuditi osnovni račun?

U Republici Hrvatskoj sve banke koje prema revidiranim godišnjim financijskim izvještajima za prethodnu godinu imaju ukupnu imovinu veću od 1,99 milijardi eura dužne su potrošačima nuditi osnovni račun, a ostale ga banke mogu nuditi.

Prema trenutnim financijskim izvještajima sljedećih sedam banaka u Republici Hrvatskoj dužno je potrošačima nuditi osnovni račun:

1. Addiko Bank d.d., Zagreb
2. Erste & Steiermärkische Bank d.d., Rijeka
3. Hrvatska poštanska banka d.d., Zagreb
4. OTP banka Hrvatska d.d., Zadar
5. Privredna banka Zagreb d.d., Zagreb
6. Raiffeisenbank Austria d.d., Zagreb i
7. Zagrebačka banka d.d., Zagreb.

3. Koje usluge obuhvaća osnovni račun?

Osnovni račun obuhvaća:

1. usluge otvaranja, vođenja i zatvaranja računa za plaćanje
2. usluge koje omogućuju polaganje novčanih sredstava na račun za plaćanje
3. usluge koje omogućuju podizanje gotovog novca s računa za plaćanje u državama članicama na šalteru ili bankomatu i
4. usluge izvršenja sljedećih platnih transakcija:
   1. izravnih terećenja
   2. platnih transakcija putem platne kartice, uključujući plaćanja putem interneta i
   3. kreditnih transfera, uključujući trajne naloge, na terminalima, šalterima i putem sustava internetskoga i mobilnog bankarstva.

Osnovni račun mora omogućiti potrošaču izvršavanje neograničenog broja platnih transakcija i drugih radnji u vezi s navedenim slugama.

Potrošačima je navedenim uslugama izvršenja platnih transakcija omogućeno da imaju pristup ključnim kanalima za izvršenje kreditnih transfera, neovisno o korištenom uređaju ili lokaciji, čime se dodatno pridonosi financijskoj uključenosti. Osim navedenog, osnovni račun mora omogućiti potrošaču iniciranje i upravljanje platnim transakcijama u prostorijama banke i putem internetskog bankarstva ako ga banka i inače nudi.

Banka ne smije potrošaču nuditi navedene usluge u okviru osnovnog računa u opsegu koji je manji od onoga u kojemu ih inače nudi u okviru računa za plaćanje koji nije osnovni račun.

4. Je li dopušteno prekoračenje po osnovnom računu?

Ne. Ugovoreno prekoračenje po osnovnom računu nije dopušteno.

Ako je osnovni račun potrošača zbog bilo kojeg razloga doveden u negativno stanje, banka ne smije potrošaču naplatiti kamatu na negativno stanje.

5. Je li usluga izdavanja kreditne kartice uključena u osnovni račun?

Usluga izdavanja kreditne kartice nije uključena u osnovni račun, ali ju potrošač može zasebno ugovoriti u skladu s uvjetima poslovanja banke. Ako potrošač ugovori uslugu izdavanja kreditne kartice s bankom, naknade za platne transakcije kreditnom karticom banka može naplaćivati prema svojoj uobičajenoj politici određivanja cijena.

6. Smije li banka potrošaču naplatiti naknadu za osnovni račun?

Banka smije potrošaču naplatiti naknade za usluge koje obuhvaća osnovni račun samo ako mu ih i inače naplaćuje prema svojoj uobičajenoj politici određivanja cijena, a te naknade moraju biti razumne. Pri određivanju razumne naknade banka uzima u obzir prosječnu mjesečnu isplaćenu netoplaću u Republici Hrvatskoj prethodne kalendarske godine i prosječnu naknadu koju banka naplaćuje potrošačima za tu uslugu u vezi s računom za plaćanje.

7. Može li potrošač, koji je korisnik osnovnog računa, ugovoriti i korištenje drugih proizvoda ili usluga koje banka nudi?

Da. U skladu sa Zakonom, potrošač se može koristi i drugim proizvodima i uslugama banke dodatno uz osnovni račun. U tom slučaju, banka smije potrošaču naplatiti naknadu ako je i inače naplaćuje prema svojoj uobičajenoj politici određivanja cijena za račun za plaćanje koji nije osnovni račun. U tom slučaju, iznos naknade za pojedinu uslugu ne može biti viši od naknade koju banka uobičajeno naplaćuje za svaku tu pojedinu uslugu.

8. U kojemu je roku banka dužna otvoriti potrošaču osnovni račun?

Banka koja je obvezna nuditi osnovni račun dužna je potrošaču na njegov zahtjev otvoriti osnovni račun u roku od deset radnih dana od primitka zahtjeva ili u istom roku odbiti zahtjev.

9. U kojim slučajevima banka može odbiti zahtjev za otvaranje osnovnog računa?

Zakon propisuje dva razloga zbog kojih banka može odbiti zahtjev potrošača za otvaranje osnovnog računa. Prvi razlog jest to što banka može odbiti zahtjev ako potrošač na području Republike Hrvatske već ima otvoren račun za plaćanje koji mu omogućuje korištenje usluga koje su obuhvaćene i osnovnim računom. Drugi razlog zbog kojeg je banka dužna odbiti zahtjev potrošača jest situacija kad bi otvaranje tog računa dovelo do povrede propisa kojima se uređuje sprječavanje pranja novca i financiranja terorizma.

Kao dokaz da potrošač već nema otvoren račun za plaćanje na području Republike Hrvatske koji mu omogućuje korištenje prethodno navedenih usluga, banka može prihvatiti pisanu izjavu potrošača o tome da nema otvoren takav račun za plaćanje ili da će takav račun za plaćanje biti zatvoren. Osim navedenog, banka može provesti provjeru o tome i kod Financijske agencije prema podacima iz Jedinstvenog registra računa.

Ako banka odbije zahtjev potrošača za otvaranje osnovnog računa iz bilo kojega prethodno navedenog razloga, dužna je bez odgađanja i besplatno, pisanim putem, obavijestiti potrošača o toj odluci i razlogu odbijanja, osim ako bi otkrivanje razloga bilo protivno ciljevima nacionalne sigurnosti, javnom interesu ili propisima kojima je uređeno sprječavanje pranja novca i financiranja terorizma.

10. Smije li banka uvjetovati otvaranje osnovnog računa ugovaranjem dodatnih usluga?

Ne. Zakon izričito zabranjuje da banka uvjetuje otvaranje osnovnog računa ugovaranjem dodatnih usluga ili kupnjom udjela u banci, osim ako to predstavlja uvjet za sve potrošače banke.

11. Na koji je način banka dužna informirati potrošača o osnovnom računu?

Banka je dužna jasno, izravno i putem svih raspoloživih kanala informirati potrošače o osnovnom računu, kako bi potrošači mogli donijeti informiranu odluku. Banka, koja nudi osnovni račun, dužna je potrošaču besplatno učiniti dostupnim informacije o uslugama koje nudi u okviru osnovnog računa, uvjetima korištenja tih usluga, o naknadama koje potrošač plaća za njihovo korištenje te dati pojašnjenja u vezi s tim uslugama. Navedene informacije banka je dužna pružiti potrošačima putem svojih predugovornih i promidžbenih informacija, mrežnih stranica banke i u poslovnicama banke.

Prije nego što potrošač otvori osnovni račun za plaćanje, banka mu je dužna dati Informativni dokument o naknadama (FID), koji sadržava informacije o uslugama osnovnog računa te naknadama za navedene usluge i platne usluge, kao i informacije o naknadama za usluge i platne usluge koje se zasebno naplaćuju.

12. Može li potrošač na jednom mjestu usporediti naknade za osnovne račune pojedinih banaka?

Da. S obzirom na to da banke mogu naplatiti razumne naknade potrošaču za osnovni račun, potrošači mogu na internetskoj stranici Hrvatske narodne banke, u kategoriji "Usporedite bankovne naknade", pod nazivom Prikaz 1. Informativni dokumenti o naknadama na tržištu RH, potkategoriji osnovni račun, pronaći aktualne informativne dokumente o naknadama za osnovne račune banaka koje nude osnovni račun.

Na taj se način potrošačima osigurava jednostavna mogućnost usporedbe ponuda različitih banaka i donošenja informirane odluke o tome u kojoj banci otvoriti najpovoljniji osnovni račun, tj. račun koji odgovara njihovim potrebama.

13. Koji potrošači pripadaju osjetljivoj skupini potrošača prema Zakonu?

Potrošači koji pripadaju osjetljivoj skupini korisnici su određenih prava prema zakonima kojima su uređeni socijalna skrb i inkluzivni dodatak. Prema izmjenama i dopunama Zakona potrošačima koji pripadaju osjetljivoj skupini smatraju se i potrošači koji primaju inkluzivni dodatak te koji imaju status roditelja njegovatelja ili status njegovatelja.

Dakle, prema Zakonu potrošačima koji pripadaju osjetljivoj skupini smatraju se korisnici sljedećih prava:

1. zajamčene minimalne naknade
2. naknade za osobne potrebe
3. naknade za redovito studiranje
4. osobne invalidnine
5. doplatka za pomoć i njegu
6. inkluzivnog dodatka
7. statusa roditelja njegovatelja ili statusa njegovatelja.

14. Predviđa li Zakon povoljnije naknade za osnovni račun za osjetljivu skupinu potrošača?

Da. Osnovni račun za osjetljivu skupinu potrošača jest vrsta osnovnog računa za koju je izmjenama i dopunama Zakona izričito propisano da banka ne smije naplatiti naknadu za usluge i platne usluge obuhvaćene osnovnim računom za tu skupinu potrošača.

15. Koje usluge i platne usluge obuhvaća osnovni račun za osjetljivu skupinu potrošača?

Zakonom su izričito propisane besplatne usluge i platne usluge koje obuhvaća osnovni račun za osjetljivu skupinu potrošača, a to su:

1. usluge otvaranja, vođenja i zatvaranja osnovnog računa
2. usluge internetskoga ili mobilnog bankarstva prema odabiru kreditne institucije
3. usluge koje omogućuju polaganje gotovog novca na osnovni račun na šalteru ili bankomatu, osim obrade kovanog novca
4. usluge koje omogućuju podizanje gotovog novca s osnovnog računa na šalteru i bankomatu kreditne institucije koja vodi osnovni račun
5. priljev nacionalnih i prekograničnih platnih transakcija u eurima
6. usluge redovitog izdavanja debitne kartice i njezino korištenje
7. usluge izvršenja plaćanja debitnom karticom na fizičkim prodajnim mjestima.

16. Obuhvaća li osnovni račun za osjetljivu skupinu potrošača još neke platne usluge koje su besplatne za osjetljivu skupinu potrošača?

Da. Banke su dužne omogućiti potrošaču koji pripada osjetljivoj skupini, mjesečno i bez naknade, izvršenje deset nacionalnih i/ili prekograničnih kreditnih transfera (što uključuje instant kreditne transfere i trajne naloge) i/ili izravnih terećenja u eurima s osnovnog računa, za koje banka i inače naplaćuje potrošaču naknadu prema svojoj uobičajenoj politici određivanja cijena. Broj besplatnih platnih usluga isključuje kreditne transfere koji nisu zadani u poslovnicama banke ili putem internetskoga ili mobilnog bankarstva.

Ako se potrošač koristi s više od deset navedenih platnih usluga, banka može naplatiti potrošaču koji pripada osjetljivoj skupini razumne naknade.

17. Je li dopušteno prekoračenje po osnovnom računu za osjetljivu skupinu potrošača?

Ne. Ugovoreno prekoračenje po osnovnom računu za osjetljivu skupinu potrošača nije dopušteno.

Ako je osnovni račun potrošača koji pripada osjetljivoj skupini zbog bilo kojeg razloga doveden u negativno stanje, banka ne smije potrošaču naplatiti kamatu na negativno stanje.

18. Što znači da u okviru osnovnog računa za osjetljivu skupinu potrošača banka odabire usluge internetskoga ili mobilnog bankarstva?

Usluge koje se nude prema odabiru banke znače da banka odlučuje hoće li u okviru osnovnog računa za osjetljivu skupinu potrošača uključiti npr. samo usluge internetskog bankarstva ili samo usluge mobilnog bankarstva ili obje usluge.

19. Od kada potrošač koji pripada osjetljivoj skupini ima pravo na besplatno podizanje gotovine na bankomatima drugih banaka?

Korisnici osnovnog računa za osjetljivu skupinu potrošača imat će pravo od 1. siječnja 2027. dva puta mjesečno bez naknade podići gotovinu s navedenog računa na bankomatu bilo koje druge banke u Republici Hrvatskoj koja nije banka u kojoj imaju osnovni račun.

20. Gdje potrošači mogu usporediti naknade svih banaka za osnovne račune za osjetljivu skupinu potrošača?

Potrošači mogu na internetskoj stranici Hrvatske narodne banke, u kategoriji "Usporedite bankovne naknade", pod nazivom Prikaz 1. Informativni dokumenti o naknadama na tržištu RH, potkategoriji osnovni račun za osjetljivu skupinu potrošača, pronaći aktualne informativne dokumente o naknadama (FID) banaka koje nude osnovni račun za osjetljivu skupinu, kao i o naknadama za platne usluge koje se zasebno naplaćuju. Na taj se način potrošačima osigurava jednostavna mogućnost usporedbe ponuda različitih banaka i donošenja informirane odluke o tome u kojoj banci otvoriti najpovoljniji osnovni račun za osjetljivu skupinu.

21. Moraju li postojeći korisnici osnovnog računa za osjetljivu skupinu potrošača mijenjati okvirni ugovor s bankom zbog izmjena i dopuna Zakona?

U slučaju postojećih osnovnih računa izmjene okvirnog ugovora o korištenju osnovnog računa za potrošača koji pripada osjetljivoj skupini, koje će banka izvršiti na temelju izmjena i dopuna Zakona, i koje će biti povoljnije za potrošača provest će se bez slanja prijedloga izmjene okvirnog ugovora potrošaču na način kako je potrošač ugovorio s bankom. Osim navedenog, banka je dužna omogućiti potrošaču nastavak korištenja istog broja osnovnog računa (IBAN).